Banyak peminjam pinjaman mahasiswa menghadapi pembayaran bulanan yang lebih tinggi — Trenton

Jon Healy |. (TNS) Los Angeles Times

Kemenangan Presiden terpilih Donald Trump seharusnya memberikan kejelasan terhadap utang pelajar Amerika, namun mungkin tidak sesuai harapan mereka.

Serangkaian tindakan yang diambil oleh pemerintahan Biden dan keputusan pengadilan yang menentang mereka telah membuat jutaan peminjam tidak yakin tentang pembayaran mereka di masa depan. Faktanya, banyak pinjaman mahasiswa federal yang macet tanpa pembayaran bulanan karena perusahaan yang melayani pinjaman tersebut tidak dapat menentukan berapa jumlah yang harus dibayar.

Trump telah memperjelas ketidaksukaannya terhadap keringanan utang mahasiswa, dengan mengatakan bahwa hal itu tidak adil bagi peminjam dan pembayar pajak yang melunasi utangnya secara penuh. Trump menambah ketidakpastian dengan mengatakan dia ingin menghilangkan Departemen Pendidikan, yang mengawasi kebijakan pinjaman mahasiswa, sebuah tujuan yang juga dimiliki oleh banyak anggota Partai Republik.

Intinya adalah upaya pemerintahan Biden untuk mengurangi beban utang mungkin akan sia-sia dalam jangka pendek. Presiden Biden telah berhasil menghapuskan utang besar sejumlah besar peminjam selama masa jabatannya—pengampunan sekitar $175 miliar untuk hampir 5 juta peminjam. Namun pendulumnya akan berayun keras ke arah lain.

Berikut ringkasan langkah-langkah keringanan utang mahasiswa utama yang dilakukan Biden:

Program Keringanan Hutang Saat ini

Pada bulan Juli 2023, Departemen Pendidikan meluncurkan bagian pertama dari rencana pembayaran Tabungan Pendidikan Berharga untuk memotong pembayaran lebih cepat dan memaafkan saldo rendah pada pinjaman mahasiswa federal. Seperti beberapa rencana pembayaran lainnya, SAVE memungkinkan peminjam membayar 10% dari pendapatan diskresi mereka setiap bulan selama 20 hingga 25 tahun, yang pada saat itu sisa saldo mereka akan diampuni.

Namun hal ini meningkatkan jumlah pendapatan yang dianggap non-diskresioner sebesar 50%, dengan segera menurunkan pembayaran bulanan dan menghapuskan bunga yang diperoleh peminjam selama periode pembayaran. Ini akan memangkas pembayaran menjadi 5% dari pendapatan diskresioner mulai Juli 2024.

Pada pertengahan tahun 2024, 8 juta peminjam akan terdaftar dalam program SAVE. Tujuh jaksa agung negara bagian Partai Republik menggugat pada saat itu. Pada tanggal 9 Agustus, Pengadilan Banding Sirkuit Kedelapan mengeluarkan keputusan yang memblokir sementara seluruh proyek. Dengan kata lain, pembayaran tidak dapat diturunkan dan pinjaman tidak dapat diampuni.

Panel yang terdiri dari tiga hakim dengan suara bulat menyatakan bahwa Departemen Pendidikan tidak memiliki wewenang untuk memperluas cakupan dan biaya pengampunan pinjaman secara drastis (dengan peningkatan sebesar 3.000 persen, kata panel tersebut) tanpa arahan yang jelas dari Kongres.

Dengan asumsi pemerintahan Trump mengabaikan SAVE, peminjam yang berpartisipasi dalam program ini harus beralih ke rencana pembayaran lain dengan pembayaran bulanan yang jauh lebih tinggi. Dalam salah satu contoh yang diberikan oleh departemen, peminjam yang menghasilkan $40.000 per tahun dan berhutang $45.000 akan melihat pembayarannya meningkat dari $60 dalam paket SAVE menjadi $151, $227 atau $349, tergantung pada paket yang dipilih.

Namun, keputusan panel ini berdampak lebih dari sekedar program SAVE. Keputusan Sirkuit Kedelapan juga menimbulkan keraguan atas dasar hukum pengampunan pinjaman dalam dua rencana berbasis pendapatan lainnya: rencana pembayaran kembali berdasarkan pendapatan dan rencana bayar sesuai pemakaian. Pemerintahan di masa depan mungkin akan memutuskan bahwa meskipun para peminjam telah melakukan pembayaran bulanan sesuai jumlah yang diperlukan, mereka masih mempunyai utang yang belum dibayar ditambah bunga.

Para peminjam ini dapat beralih ke rencana pembayaran alternatif yang tidak mempermasalahkan dasar hukum pengampunan pinjaman, meskipun hal ini dapat meningkatkan biaya mereka.

Menurut Asosiasi Nasional, Departemen Pendidikan tidak lagi mengizinkan peminjam untuk bergabung dengan skema ICR dan PAYE, namun mereka masih dapat bergabung dengan SAVE – meskipun pembayaran bulanan telah ditangguhkan hingga setidaknya April 2025. Administrator Bantuan Mahasiswa. Departemen Pendidikan mengatakan pinjaman kesabaran tidak akan menghasilkan bunga namun tidak akan mendekati pengampunan.

Keputusan tersebut tidak mempengaruhi program Pengampunan Pinjaman Layanan Umum, yang membatalkan saldo pinjaman bagi peminjam yang telah bekerja untuk lembaga pemerintah atau jenis organisasi nirlaba tertentu selama 10 tahun, dan rencana pembayaran kembali berbasis pendapatan, yang akan membatalkan saldo pinjaman antara 20 dan 25 tahun kerja. pengampunan pinjaman setelah bertahun-tahun) jumlah pembayaran (tergantung kapan peminjam mendaftar).

Trump berupaya menghilangkan Program Pengampunan Pelayanan Publik pada masa jabatan pertamanya, namun hal ini memerlukan tindakan dari Kongres. Hal yang sama berlaku untuk rencana pembayaran kembali berbasis pendapatan, yang memiliki dasar hukum yang sama: Undang-Undang Pengurangan Biaya dan Akses Perguruan Tinggi yang ditandatangani menjadi undang-undang oleh Presiden George W. Bush pada tahun 2007.

Paket keringanan pinjaman yang diusulkan

Tak lama setelah Mahkamah Agung AS menolak proposal awal Biden untuk pengampunan utang pelajar sebesar hingga $20.000, Departemen Pendidikan mulai mengerjakan proposal yang lebih kecil untuk keringanan utang dan pengurangan utang. Rancangan peraturan tersebut akan membatalkan utang peminjam yang telah melakukan pembayaran setidaknya selama 20 hingga 25 tahun dan menghilangkan utang terkait bunga untuk beberapa peminjam, namun seperti program SAVE, peraturan tersebut telah ditentang oleh tujuh jaksa agung negara bagian Partai Republik, yang departemen dianggap telah melampaui kewenangannya.

Dua hari setelah gugatan diajukan, hakim federal di Georgia untuk sementara memblokir peraturan tersebut. Setelah perintah tersebut berakhir, hakim federal di Missouri memblokirnya lagi.

Jaksa Agung Missouri dari Partai Republik Andrew Bailey merangkum argumen penggugat yang menentang keringanan utang dalam sebuah tweet: “Ini adalah kemenangan besar bagi setiap orang Amerika yang tidak harus melunasi utang Ivy League orang lain,” tulis Bailey.

Terkait dengan gugatan terhadap program SAVE, Departemen Pendidikan diperkirakan akan berhenti membela rancangan peraturan pemerintahan Trump. Hal ini juga diperkirakan tidak akan mendukung elemen kedua dari rencana bantuan baru yang masih dikembangkan: peraturan yang memungkinkan departemen untuk mengampuni utang ketika peminjam berada dalam kesulitan keuangan dan kemungkinan besar akan gagal bayar dalam waktu dua tahun.

Pinjaman yang telah diampuni atau diubah

Para ahli mengatakan peminjam yang telah menerima pengampunan pinjaman tidak akan terpengaruh oleh perubahan yang dilakukan oleh pemerintahan Trump. Selain itu, banyak peminjam yang berpartisipasi dalam Pengampunan Pinjaman Pelayanan Publik semakin mendekati tenggat waktu pembayaran karena perubahan akuntansi yang diperintahkan oleh pemerintahan Biden.

Penyesuaian tersebut termasuk memberikan kredit kepada beberapa peminjam selama periode kesabaran multi-tahun atas nama koreksi atas apa yang pemerintah anggap sebagai kesalahan pencatatan, salah urus, dan praktik predator di perusahaan yang melayani pinjaman mahasiswa federal.

Penyesuaian yang sama juga berlaku pada rencana pembayaran kembali berbasis pendapatan lainnya, yang membawa para peminjam lebih dekat pada pengampunan pinjaman. Namun, keputusan Sirkuit Kedelapan menimbulkan keraguan apakah peminjam dalam rencana PAYE dan ICR pada akhirnya akan memenuhi syarat untuk mendapatkan keringanan utang.

Kementerian Pendidikan mungkin berakhir

Presiden tidak bisa secara sepihak membunuh departemen federal. Hal ini memerlukan tindakan Kongres dan kerja keras untuk menentukan tanggung jawab mana yang diambil alih oleh lembaga lain dan mana yang diserahkan kepada negara bagian.